Luna asta plătesc ultima rată la telefon și îi iau laptop la copil că îi trebuie pentru școală. Noroc că am cardul ăsta de credit cu dobândă zero…”  În mintea mea a apărut instant o întrebare de coaching:Oare să fie asta un noroc?” De data aceasta m-am oprit aici, rămânând cu întrebarea în mine, iar răspunsul dat a fost doar de complezență.

Așa începea discuția cu o prietenă dragă, care îmi povestea încântată că fiul ei și-a găsit în sfârșit laptop și câtă nevoie are de el la școală.

În trecut mai avusesem tentative de a discuta cu ea pe teme financiare dar m-am lăsat păgubaș. Oamenilor le este greu să lucreze atâta timp cât se agață mereu de niște convingeri limitative. Iar în cazul de față, convingerea ei era că trebuie să munceșți din greu că să faci bani. Poate că și ție ți se pare cunoscut acest lucru, dacă nu, cu siguranță vei găsi altele în care să te regăsești, tocmai de aceea le-am grupat aici într-o listă cu 100 de convingeri limitative.

Revenind la rate. De ce consider eu că ratele fără dobândă sunt o mare păcăleală, pentru oamenii care nu reușesc să facă economii?

Oamenii ajung să trăiască de la un salariu la altul cu mai puțini bani pentru că au rate de plătit. De exemplu, dacă au un venit de 2000 ron, dar au și rate de nevoi personale de 400 de ron, în loc să se folosească de 100% din banii, foloses doar 80%. Curios e faptul că aceeași oameni, sunt și cei care spun că ei nu pot pune bani deoparte, că nu au de unde.

Dacă privești puțin dincolo de aceste rate, doar primul produs cumpărat aduce întradevăr un beneficiu. De exemplu, cumperi un telefon pentru care plătești o rată timp de un an. Când termini cu rata la telefon îți cumperi un televizor, pentru care plătești iarăși un an. Termini cu rata la televizor, cumperi un laptop, iarăși un an. Timp în care telefonul devine depășit moral (asta în cazul în care nu a fost spart între timp) și o iei de la capăt cu acest ciclu. Cu disciplina unui ceas elvețian trebuie să plătești ratele lună de lună. O cursă nebună care te menține departe de libertatea financiară.

Nu pare mare lucru până aici. Calculul economic e simplu, decât să pun bani deoparte mai bine plătesc rate la care oricum nu am dobândă (pentru că le plătesc la timp) și măcar mă bucur de produsul respectiv mai repede. De ce să aștept un an până adun banii?

Dar asta e valabil doar pe scenariul pozitiv, în care nu se întâmplă nimic neprevăzut și lucrurile merg la fel sau poate mai bine. Dacă între timp intervine ceva? Niște cheltuieli mari neprevăzute? Pierderea locului de muncă? Probleme de sănătate?

Acela e momentul în care ai fi vrut să nu ai rate, dar iată că le ai. Ai fi vrut să ai bani deoparte, ai fi vrut să nu trebuiască să te împrumuți încă o dată.

Și uite cum drumul spre libertate financiară pare atât de anevoios și atât de departe de oamenii de rând, care nici măcar nu-și dau vreo șansă să scape de această grijă a banilor.

Educația financiară începe de jos, începe cu lucrurile mărunte, începe de la modul în care privești lucrurile.

Revenind la exemplul de mai sus, dacă scoatem telefonul afară din acest calcul, e ca și cum am pune bani deoparte timp de un an de zile și pe urmă am lua produsul respectiv, economisim pentru ceva din viitor, nu plătim pentru ceva din trecut.

Că nu sunt bune ratele și cardurile de credit nu o spun eu. Au spuso alții cu mult înaintea mea 🙂

Warren Buffett, cel mai mare investitor din toate timpurile, în 2004 la întâlnirea anuală a investitorilor, a fost întrebat de un copil de 14 ani dacă e un singur sfat pe care-l dă tinerilor, iar răspunsul lui a fost simplu: “Să nu facă datorii!”.  “E foarte tentant să cheltui mai mulți bani decât câștigi și e de înțeles, dar nu e deloc o idee bună.” “Chiar dacă ajungi strâmtorat cu banii, niciodată să nu te uiți la un card de credit, pentru tot restul vieții tale”, a mai adăugat Buffett.

Pentru mine e un mentor de la care mi-am luat foarte multe lecții citindu-i biografia. Dacă vrei să vezi mai multe astfel de sfaturi, am scris aici un articol cu 18 lecții de viață învățate de la Warren Buffett.

Mi-ar plăcea să-mi spui într-un comentariu mai jos, la ce anume ți-a fugit mintea, în timp ce citeai acest articol?

Cu drag,

Răzvan.

11 Thoughts on “De ce ratele cu dobândă zero, nu sunt o idee bună?”

  • Ma regasesc in prima parte..tot timpul vreau cate ceva..am nevoie de ceva. Cum sa fac sa imi schimb modalitatea de perceptie a lucrurilor? Sa fiu concentrat mai mult pe cum sa fac bani si nu ce sa imi mai cumpar.

    • Definirea clară a obiectivelor ajută destul de mult în acest caz. Atunci când știi exact unde vrei să ajungi, e mult mai ușor să atingi destinația și să nu te mai lași distras de alte lucruri pe parcurs.

      O altă strategie e să te întrebi mereu dacă ai nevoie cu adevărat de lucrul pe care vrei să-l cumperi, sau e doar pentru că … (aici completezi tu). Din păcate, de multe ori cumpărăm lucruri de care nu avem nevoie pentru a impresiona oameni care nu ne plac.

      • eu ma intreb „am nevoie de asta cu adevarat ?” intotdeauna de 3 ori: o data cand il vad, dup-aceea acasa, iar finalmente chiar inainte sa-l achizitionez.
        Daca nu gasesc un raspuns clar in interiorul meu, nu cumpar.

  • Că vreau acel full suspension MTB si 145 f2.8 lens. Și când mă gândesc că asta e undeva la 12-14% din venit pe luna asta nu mă simt ok. MTB IL voi folosi doar vre-o 4 luni anul viitor dar visez când voi avea timp să mă pregătesc pt un race. Lentila e pt „pasiune”. Astea-s motivele/scuzele mele. Am într-adevăr nevoie de ele. Nu dar când muncești 14 h/zi și te întrebi de scopul vieții și altele că n-ai timp sa mai simți și viața îți vine tot mai mult sa zici da la un 200-250 euro
    Pe cealaltă parte sa te tii de plan și banii ăștia investi astăzi ar însemna altceva in viitor.
    Și cu … Sa muncești numai pt bani fara sa te și bucuri în viața asta ce mai e.
    Bănuiesc că asta înseamnă să fii om :))

    • Viața e și despre a te bucura de micile plăceri. Însă cum altfel ai putea să achiziționezi bicicleta și lentila? Dacă ar fi să alegi doar una, pentru care să-ți faci un plan, cu care ai incepe? Și mai departe care ar fi planul pentru a face rost de bani? În cât timp? La ce esti dispus să renunți pentru a strânge suma într-un timp mai scurt?

  • Mintea mi-a fugit la cardul de cumparaturi proaspat facut si inactiv. Ma gandesc daca sa il activez sau nu. Nu mi-a placut niciodata ideea de datorii sau rate, cardul de cumparaturi fiind o pt urgente pana ajung sa am o suma decenta in economii. (I’m new in this 😀 )

  • Desi nu am deloc card de credit (si mai si trishez ca folosesc al sotului 1-2 ori pe an 😀 dar nu se supara) totusi, consider ca sunt cazuri unde aceste rate zero pot fi utile: un curs la reducere gasit pe cursera ce ar aduce un extra venit/un nou job mai bine platit, o investitie cu ROI mai mare decat dobanda platita, completat avansul de 25% cerut de creditul ipotecar, completat o parte din suma pt izolat termic apartamentul etc.
    E nevoie sa fim rationali in cheltuieli, nu sa cumparam compulsiv. Obiectele nu pot completa gaurile de nefericire….

  • Sunt printre cei care nu au card de credit. ce ajuta intr-adevar este sa ai un obiectiv foarte clar, un obiectiv mare: vrei bani suplimentar, in afara jobului, vrei un salariu mai bun sau un job mai sigur. Cand salariul este singura sursa de venit e esential sa il securizam si sa incercam lucruri noi: cursuri udemy sau coursera, cursuri de specialitate pentru job si asa mai departe. Altfel ramanem in prinsi in rotita ca un hamster.

  • Exista rate bune.
    Exista rate pentru a plati o investitie care te ajuta sa faci bani.
    Exista carduri cu dobanda zero, si chiar sunt utile cand ai cu adevarat nevoie de ceva si nu ai cum altfel sa cumperi.
    Am cumparat in felul asta masina de spalat, frigiderul, aragazul.
    Tu ai fi stat fara astea un an, ca sa economisesti bani sa le cumperi ?

    • Iulia, evident exista cazuri in care e foarte util. Cum spui mai sus, cand cumperi multe electrocasnice, care insumate costa mult si poate ca bugetul nu permite achizitia cu banii cash. Ratele pentru investitii, sunt defapt credite de investiti, nu de consum, prin urmare nu intra in discutia noastra 🙂

      Problema apare cand se abuzeaza de aceste carduri cu dobanda zero si mai ales in perioada de sarbatori, apare tendinta de a adauga produse care nu sunt tocmai necesare si care nu maresc rata foarte mult, insa au puterea sa destabilizeze bugetul.

    • Eu am ales sa le cumpar la mana a2a, si pe rand, folosind ce aveam (o mica plita, un mic frigider) – pe care, apoi, le-am vandut tot la mana a2a.
      Deci uite, exista alternativa fara bagat in datorii si cu disciplina financiara – cum am trait inainte de masina de spalat si de frigider, am mai rezistat inca o luna.

Lasă un răspuns

Adresa ta de email nu va fi publicată. Câmpurile obligatorii sunt marcate cu *